老百姓怕生病，尤其怕生大病。為防止因病致貧、因病返貧，我國逐步建立完善基本醫(yī)療保險、大病保險、醫(yī)療救助三重保障功能。各地結合自身情況，推出了具體舉措。

2018年，針對群眾“擴大保障覆蓋面、提高報銷力度”等呼聲，浙江省金華市與浙江銀保監(jiān)局合作，試點發(fā)揮商業(yè)保險機構的管理和專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“選繳保費法”大病保險制度，大幅提升籌資水平，擴大報銷比例和范圍，減輕群眾醫(yī)療費用負擔。截至目前，“選繳保費法”已為金華全市23.3萬名大病患者減少醫(yī)療費用支出25.6億元，受到好評。

選繳分檔，提高保障水平

據了解，“選繳保費法”實施前，浙江省規(guī)定大病保險個人籌資最低標準為40元，金華市結合當?shù)厍闆r，將大病保險基本保費定為每人50元，但當時大病保險的籌資水平仍然較低，相應的待遇水平也較低，保障范圍僅限合規(guī)醫(yī)療費用。此外，不同地區(qū)、不同群體之間的政策待遇有差別，金華市各縣市對經基本醫(yī)保報銷后需由個人負擔的醫(yī)保政策范圍內費用標準不一。

2018年，浙江銀保監(jiān)局調動保險公司力量積極參與承辦金華市“選繳保費法”大病保險項目。大病選繳保費是群眾自愿參保的自選模塊，以進一步提高大病保險報銷待遇。

“選繳保費法”在金華市大病保險人人繳納基本保費的基礎上，增加“選繳”模塊——每份100元、居民最多可選繳三份。根據選繳份數(shù)不同，待遇保障水平不同。金華市醫(yī)保局醫(yī)藥服務管理處處長江小州介紹，連續(xù)選繳3份滿三年的，起付線6000元，報銷金額上不封頂，報銷比例85%，高于國家標準的25%。

與此同時，將大病保險報銷范圍由合規(guī)醫(yī)療費用（住院和特殊病種門診費用中按規(guī)定需由個人支付的自理、自付費用及浙江省規(guī)定的13種大病用藥）擴大到因病施治所需的全部“國藥準字”和“國藥進字”藥品，醫(yī)用材料擴大到因病施治所需的醫(yī)保目錄內全部超適應癥和超限額醫(yī)用材料。如醫(yī)保目錄外藥品納武單抗（肺癌用藥）納入報銷范圍后，單個患者單月單品藥費支出平均下降2.7萬元。

目前，金華市大病保險報銷金額20萬元以上的大病患者607人，人均報銷35.2萬元，其中單人報銷額最高達140.2萬元。

強化兜底，擴大覆蓋面

金華市首年推行優(yōu)惠政策，參保人在2018年征繳期內選繳3份的，享受連續(xù)選繳滿3年的待遇。

參保的民政低保對象、金華浦江縣居民黃明福，2019年，治療血友病總費用達121.7萬元，基本醫(yī)保報銷金額30萬元，大病保險支付79.5萬元，醫(yī)療救助報銷金額8萬元，實際報銷比例96.51%，自己僅負擔4.2萬元。

江小州介紹，按照改革前政策重算，黃明福基本醫(yī)保報銷金額28萬元，大病報銷金額30萬元，醫(yī)療救助報銷金額8萬元，實際報銷比例為54.23%，自負金額需承擔55.7萬元。新政策為黃明福直接減少了50余萬元的經濟負擔。

據介紹，2018年起金華實行全市統(tǒng)一政策體系、統(tǒng)一籌資標準、統(tǒng)一待遇水平、統(tǒng)一承辦機構、統(tǒng)一資金管理、統(tǒng)一基金核算，大病保險資金統(tǒng)收統(tǒng)支，實現(xiàn)了城鄉(xiāng)一體化、市域同城化。

“為了充分發(fā)揮醫(yī)療保障‘一個不落下’的兜底作用，各縣（市、區(qū)）財政全額補助繳納困難人員的選繳保費份額。”江小州說。截至2020年，金華市共資助65781名困難人員繳納大病保險選繳保費，資助金額達1798.2萬元。

便捷結算，促進良性循環(huán)

“選繳保費法”實施以來，大病保險統(tǒng)籌規(guī)模已從原來各縣（市）平均的60萬人擴大至全市的503萬人（2019年末，金華市常住人口為562.4萬人），是省內統(tǒng)收統(tǒng)支型參保規(guī)模最大的險種。2020年，選繳保費繳費人數(shù)達到404萬，人均選繳2.75份。

與此同時，在浙江省內看病結算，實行“一站式”即時就醫(yī)刷卡結算。在就醫(yī)出院結算時，只需支付自負醫(yī)療費用即可；其余費用由醫(yī)保與醫(yī)療機構直接結算。大病保險選繳保費新增或補繳，現(xiàn)在可通過“浙里辦”APP實現(xiàn)電子渠道繳費，患者不需跑醫(yī)保柜面憑據報銷，繳費、結算都更為便捷。

“參保規(guī)模的擴大和選繳保費的設立，大幅提高了大病保險籌資水平，目前人均籌資296元，為省最低標準（2019年人均最低籌資標準不低于55元）的5倍多。”浙江省銀保監(jiān)局局長包祖明介紹，金華市政府與浙江省銀保監(jiān)局為選繳部分定下“收支平衡，保本微利”原則，現(xiàn)在，保險池里的錢多了，保險機構有了更多能力去擴大保險范圍；保險范圍擴大、報銷比例提高了，來參保的人就更多了。由此，形成了良性循環(huán)。

《人民日報》（ 2020年11月23日 第 04 版）